В апреле 2023 года был принят закон о праве граждан, которые пострадали от чрезвычайных ситуаций природного или техногенного характера, оформить ипотечные каникулы. В период таких каникул заемщик может либо вообще не платить по кредиту, либо вносить платежи частично. Вместе с экспертами рассказываем, как получить отсрочку по ипотечным платежам.
Кто имеет право на кредитные каникулы
Новые положения, внесенные в 353-ФЗ «О потребительском кредите», дают право на кредитные каникулы при соблюдении следующих условий:
— проживание заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации;
— нарушение условий жизнедеятельности заемщика и утрата им имущества в результате чрезвычайной ситуации федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального и муниципального характера.
Режим ЧС вводится в населенном пункте, когда в нем случается теракт, стихийное бедствие, техногенная авария или начинается эпидемия, объясняет управляющий директор компании «Метриум» Руслан Сырцов. По словам эксперта, пострадавшими от ЧС признаются люди, понесшие в результате подобных событий физический ущерб или материальные убытки. Списки потерпевших составляют оценочные комиссии, формируемые местными властями. С 1 января 2022 года решением правительства отменено условие обязательного наличия постоянной регистрации в зоне ЧС для получения выплат, из-за которого прежде государство не предоставляло помощь некоторым пострадавшим, добавляет эксперт.
Елизавета Михайлова, ведущий специалист Союза банкротных юристов:
— Заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием о приостановлении действия кредитного договора либо уменьшения размера платежа в течение 60 календарных дней с момента установления факта нарушения условий его жизнедеятельности и утраты имущества в результате чрезвычайных ситуаций федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального и муниципального характера. Документы о том, что заемщик проживает в жилом помещении, находящемся в зоне ЧС, и об утрате имущества должны выдаваться органами местного самоуправления. Таким образом, в законодательство добавлено еще одно обстоятельство, которое относится к трудной жизненной ситуации.
Техногенные катастрофы:
— аварии на АЭС с разрушением производственных сооружений и радиоактивным заражением территории;
— аварии на ядерных установках инженерно-исследовательских центров с радиоактивным загрязнением территории;
— аварии на химически опасных объектах с выбросом (выливанием, утечкой);
— аварии в научно-исследовательских учреждениях (производственных предприятиях), осуществляющих разработку, изготовление, переработку, хранение и транспортировку бактериальных средств и препаратов или иных биологических веществ;
— авиационные катастрофы, повлекшие за собой значительное количество человеческих жертв и требующие проведения поисково-спасательных работ;
— столкновение или сход с рельсов железнодорожных составов (поездов в метрополитенах), повлекшие за собой групповое поражение людей, значительное разрушение железнодорожных путей или разрушение сооружений в населенных пунктах;
— аварии на водных коммуникациях, вызвавшие значительное число человеческих жертв, загрязнение ядовитыми веществами акваторий портов, прибрежных территорий, внутренних водоемов;
— аварии в энергосистемах;
— аварии на очистных сооружениях;
— гидродинамические аварии;
— прорыв плотин, дамб;
пожары, возникающие в результате взрывов на пожароопасных объектах.
Чрезвычайные ситуации природного характера:
— извержения вулканов и гейзеров, землетрясения, выходы подземных газов на поверхность земли;
— обвалы, осыпи, оползни, лавины, сели, склоновый смыв, просадка лессовых пород, эрозия почв, абразия, просадка (провал) земной поверхности в результате карста курумы, пыльные бури;
— ураганы (12–15 баллов), бури, штормы (9–11 баллов), смерчи (торнадо), шквалы, вертикальные вихри, крупный град, сильный дождь (ливень), сильный снегопад, сильный гололед, сильный мороз, сильная метель, сильная жара, сильный туман, засуха, суховей, заморозки;
— высокие уровни воды (наводнения), половодье, дождевые паводки, заторы и зажоры, ветровые нагоны, низкие уровни воды, ранний ледостав и появление льда на судоходных водоемах и реках;
— тропические циклоны (тайфуны), цунами, сильное волнение (5 баллов и более), сильное колебание уровня моря;
— лесные пожары, торфяные пожары, пожары степных и хлебных массивов, подземные пожары горючих ископаемых;
— единичные случаи экзотических и особо опасных инфекционных заболеваний, групповые случаи опасных инфекционных заболеваний, эпидемическая вспышка опасных инфекционных заболеваний, эпидемия, пандемия, инфекционные заболевания людей невыявленной этиологии.
Как пострадавшему от ЧС подать заявку на ипотечные каникулы
Заемщику необходимо либо лично посетить банк, либо отправить заявление об изменении условий кредитного договора (приостановлении исполнения обязательств) или об уменьшении выплачиваемых платежей по почте с уведомлением о вручении. Также надо указать основание для предоставления льготы, разъясняет адвокат Московской областной коллегии адвокатов Юлия Кремер.
Требуется направить в банк документы, подтверждающие проживание клиента в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации. Также необходимо подтвердить нарушение условий его жизнедеятельности, утраты или повреждения собственности. Эти документы выдают органы местного самоуправления, добавляет ведущий специалист Союза банкротных юристов Елизавета Михайлова.
На момент обращения должны соблюдаться следующие условия:
— заемщик на день требования, находится в трудной жизненной ситуации;
— условия кредита ранее не изменялись;
— предмет ипотеки — единственное пригодное для проживания жилье;
— если залогодателем по кредитному договору является третье лицо, то необходимо его письменное согласие.
«К заявлению также необходимо приложить выданные органами местного самоуправления документы. Требование рассматривается кредитором в течение пяти рабочих дней», — добавляет Юлия Кремер.
Руслан Сырцов, управляющий директор компании «Метриум»:
— Советую пользоваться ипотечными каникулами только тем пострадавшим от ЧС заемщикам, которые действительно не справляются с погашением долга. Ипотечные каникулы не должны портить их кредитную историю, однако де-факто любой льготный период вредит отношениям между банком и клиентом. Кроме того, в законе прямо не указано, защищает ли он всех потерпевших или исключительно проживающих в залоговом жилье. Такие «белые пятна» могут привести к судебным тяжбам кредитных организаций и заемщиков.
Что делать, если банк отказал пострадавшему при ЧС в ипотечных каникулах
В соответствии с изменениями в законодательстве кредитор обязан уведомить заемщика об отказе, указав при этом причину отказа. Сделать это банк должен тем способом, который предусмотрен в кредитном договоре. Если в договоре об этом ничего не сказано, то заемщик должен получить уведомление либо по почте, либо ему под расписку должен быть доставлен письменный отказ, говорит Юлия Кремер.
Письменное обоснование отказа — это обязательное условие, подтверждает Руслан Сырцов. После этого заемщик может обратиться с жалобой в ЦБ, приложив к своему заявлению уведомление об отказе банка. По итогам рассмотрения запроса ЦБ может провести проверку и принять меры. Но если Банк России также не встал на сторону заемщика, то остается только обжаловать отказ в суде, резюмирует эксперт.
